金年会财富管理银行构建中的财富科技应用财富科技正在嵌入财富管理银行的运营模式。在新的经营环境下，衡量财富管理银行核心竞争力的因素除品牌和资本实力、产品线竞争力、财富服务能力、业务发展能力等指标外，财富科技的开发和应用水平更是构建财富管理银行核心竞争力，打造线上线下良性互动的数字化财富管理银行新生态的重要支柱。
（一）区块链技术构建财富管理生态系统基础结构。区块链是分布式账户中最具有代表性的技术，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、不对称加密算法等计算机技术的新型应用模式。区块链本质上是一个去中心化的数据库，也是比特币的底层技术。其主张通过分布式记账、共识算法、智能合约等核心要素，构建一个分布式信任网络的验证机制，实现财富价值安全转移及可信的点对点交易，从而使数字经济活动更简便、安全和容易。在该技术模式下，一笔交易的参与者提交交易的信息，需要网络中绝大多数参与者与其分布式账户中记载的信息同步比对验证确认，才能认可其真实性和有效性。信任和安全是分布式账本技术在财富管理中受到重视的主要优势，其可以在现有客户信任基础上，通过哈希码、加密密钥、钱包使用和相关冷存储选择的智能组合，有效解决财富管理过程中隐私、透明度和安全需求等问题。
（二）区块链技术在财富管理银行的应用前景。区块链技术将从根本上改变财富管理银行的经营方式，在财富客户加入流程、模型组合构建、交易结算和清算以及与反洗钱相关的合规流程等重要领域中都可以使用区块链技术，实施基于分布式账本技术的解决方案，从而降低监管资本数量，增加股本回报率。区块链可以使投资者和金融产品发行人进行直接沟通和交易，通过高效、精益的交易及相关流程降低财富管理成本，提升财富管理价值链中任何数字交易或互动的效率，降低用于覆盖每日结算支付所需要的资金量。通过共享和自动验证区块链上的资产及价值的新模式大大简化了合规流程，加快了去中介化进程，应用体现在以下几个方面：
一是智能合约。财富管理银行通过自动化脚本代码、智能合约自动触发记账等技术，可以为客户构建财富链，经前置授权后开展线索查证和财富管理，建立理财师、金融机构和融资方的信用关系，降低信任成本。在客户加入和分析流程中，如果将高净值客户数据存储在分布账本上，经被许可的个人就可以获得访问权限，从而大幅减少新客户加入的时间和成本。由于区块链的不变性和可审计性，可以很容易地为每个客户保留审计线索。
二是共享信息。通过开发和实施区块链解决方案，区块链技术可以实现客户需求、资产动态、市场动态等方面信息的共享，允许财富管理银行根据客户存储的投资限制创建和管理投资组合，促进投资组合的创建和客户组合变更的沟通，提高投资效率，强化财富管理银行的客户关系。区块链技术可帮助资产管理经理解决管理数据、提供解决方案和产品、减少数据处理，淘汰传统基础设施、降低投资中的摩擦成本、改善数据源、增加收入、实时报告或交替改变交易策略等等。
三是共享账本。区块链技术未来最可能被用于记录资产的所有权和交易信息，成为所有金融交易中唯一的来源。具体应用方向包括支付、交易银行、保险、资本市场金年会金字招牌信誉至上、票据领域、财富管理、投资银行业务等，实现上下游业务结算、投资者进款信息、融资方资金调用，提高货币发行及使用便利性，实现点对点跨境支付与结算交易，减少人为介入票据与供应链金融业务，实现证券发行交易的实时资产转移等目标，减少中间费用、降低法律合规成本、提高交易清算速度。财富管理银行借助区块链技术可以实现资产管理业务的部分或全部外包，同时保持对所有交易内容的透明控制和有效审计追踪，从而使得资产经理能够专注于其核心的资产管理职能。
四是防止金融犯罪和操作风险。通过区块链技术可进行资金最终用途去向监控、实时穿透监管、抵押和质押登记、理财师资质证明以及发行方、担保方、融资方的实体资质证明等，有效解决传统财富管理中的信息不对称问题。财富管理银行借助区块链技术查处网络金融犯罪，有效解决犯罪行为追溯难问题，打击网络犯罪。例如，多重数字签名可以实现区块链参与方的身份认证，利用区块链技术可以进行网络金融的事后监督惩治、建立网络金融生态圈互信机制、构建可信任网络金融、构建价值网络等等。
（一）人工智能技术是财富管理银行发展的催化剂。人工智能技术是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人类智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。在财富管理银行业务中，随着客户对快捷、安全和高度个性化解决方案的需求日益强烈，通过机器学习、深度学习技术、机器人和智能代理在强大的云计算平台上的有机结合，可以在依法合规的前提下提供大量的情景洞察，识别业务机会，让财富管理银行的员工有更多精力强化与高价值优先级客户的关系，帮助客户解决其最重要的财务问题，并推动财富管理银行经营模式从以产品、客户为中心向“以用户为中心”转型，实现千人千面的科学资产负债配置。
（二）人工智能技术在财富管理银行中的应用前景。目前，人工智能技术在财富管理银行中的应用主要集中在投资决策中运用人工智能技术的算法、在信息搜集和处理中应用大数据技术和自动化技术、在确定投资目标和风险控制过程中应用人机交互技术、在提升运营管理和风险管理中的应用云计算技术等。未来人工智能技术与财富管理银行业务的紧密结合可以提升智能投研、智能运维、智能风控、智能客服、语音识别、量化交易和智能投顾、反欺诈案、智能机器人的水平，重点在客户引导和客户概括分析、投资组合构建和管理、沟通和报告等。例如，在客户引导和客户分析方面金年会金字招牌信誉至上，借助人工智能技术可以获得客户关系、偏好和需求的即时状况，通过客户行为分析进行具体的投资者性格分析，帮助财富管理经理更好地了解客户，建立人工智能引擎，强化与客户互动，维护客户关系；在投资组合构建和管理方面，借助人工智能技术可以全方位查看客户投资组合，利用自动化的建议来改进投资组合，并基于强大的数据支持，快速做出投资管理决策。
智能投顾是人工智能技术在财富管理银行中应用的典型实践。虚拟机器人根据客户理财需求，结合现代投资组合理论，通过算法和产品搭建数据模型，替代传统人工顾问完成理财服务。其借助于计算机建立动态的、覆盖多影响因子的模型，并通过调查问卷评估客户风险偏好和风险承受能力，具有无门槛限制、佣金费用低、信息透明度高等特点。为中高净值客户和大众富裕客户建立与选择分散化的投资组合，提供“一对一”的个性化理财服务，利用自有财富管理银行自身或母公司控制的证券公司或者与其他证券公司合作提供高效的交易执行服务。根据投资组合市值的变化，实施从动态资产配置向静态资产配置的再平衡。通过分析税收的特征和结构，优化资产配置，为客户进行税收筹划，使客户获得最大化的税收筹划目标。此外，智能投顾还可为客户提供投资业绩展示，进行投资组合的描述性统计分析、回测和模拟以及业绩归因和风险因子分析等。
（一）大数据技术催生财富管理银行精益化转型。大数据技术是无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，也是具有大量、高速、多样、低价值密度、真实性等特征的信息资产。当前，大数据在金融业的应用主要是通过深度挖掘和分析客户的交易与消费信息，把握客户特征，准确预测客户行为，包括用户画像、精准营销、风险管理、舆情分析等。借助大数据技术分析，财富管理银行可以从少则几十、多则几百甚至更多的视角去审视宏观、中观和微观各类经济主体的多种指标特征，更加全面地掌握高价值客户的需求及行动，强化精准营销。在金融市场中每时每刻都会产生大量的数据，财富管理银行通过大数据分析，可以细分投资者，描写其投资心理画像，实现理财产品、服务和营销的精益化，提高投资和资产配置的科学性，降低财富管理的交易成本。
（二）大数据技术在财富管理银行的应用前景。财富管理银行所拥有和获取的大量业务和客户数据是具有巨大的业务应用价值和挖掘潜力的“金矿”。在银行信贷流程中，大数据技术更多地被应用在流量获客、身份识别验证以及风险评定中。未来大数据在财富管理银行的应用领域将非常广阔，重点包括以下三个方面：
一是客户画像和精准营销。“了解你的客户”是财富管理银行有效经营和提升独特市场价值的前提，客户画像就是要根据客户社会属性、生活行为习惯、金融消费和投资行为习惯等信息得出一个标签化的客户模型。同时，要以深邃的研究和市场观察、投资组合全周期的风险监测和控制、科学全面的产品评价体系，强化端到端的全寿命周期的产品管理。以此为基础对相应客户进行实时贴心的精准营销、交叉销售、个性化推荐及全寿命周期财富管理服务等，让客户获得有温度、有尊严、有专业水准的服务。二是强化银行运营和风险控制。财富管理银行可利用金融行业数据了解自身业务运营的薄弱环节，利用大数据技术加快内部流程的优化，打造流程银行，提升内部数据处理速度。比如，部分银行的大数据技术实验室基于风险管理领域的预警分析研究，孵化出数据产品“滤镜”，形成高信用违约客户名单，为风险管理决策提供更加精准的支持。三是进行防范业务欺诈的分析。财富管理银行通过对有关信用数据库、失信数据库、高危账号库、欺诈关联图等的综合分析，可以获得信用评估结果及客户社交行为记录等，从而有助于实施信用卡和消费金融反欺诈工作。利用决策树技术进行抵押管理，利用数据分析报告实施产业信贷风险控制。
（一）云计算技术支持构建财富管理银行新生态。云计算技术提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进入包括网络、服务器、存储、应用软件服务的可配置计算资源共享池，向海量客户同时快速提供相关服务。分布式计算将大任务项目分解为小项目，分配到不同的计算机资源进行处理，不仅节约了成本、效率和扩展性的平衡问题，也提升了计算的安全性、精准性。云计算的服务模式包括基础设施即服务（IaaS）、平台即服务（PaaS）、软件即服务（SaaS）。财富管理银行借助云计算技术可以解决计算资源不足的问题，并通过各类计算能力和云的组合打造新的数字化财富管理生态。比如，近两年国内一些上市银行不断提速核心业务系统向云架构转型，从过去周期冗长的硬件建设向高效便捷的云计算服务转变，大力推进主机和应用上云，搭建新一代智能化数字资产管理平台，致力于向全云化、分布式架构转型。
（二）云计算技术在财富管理银行的应用前景。金融云集信息技术资源、行业解决方案为一体，其所具有的运维成本低、扩展性高、交付快速等特点日益受到综合实力不足的中小财富管理银行所青睐，未来的金融云、财富云发展前景广阔。在财富管理银行中，传统技术系统架构在技术适配、开发成本等方面桎梏了产品和服务创新。借助私有云搭建或行业云的租用以及公有云的使用，财富管理银行可以快速且弹性地在整个虚拟网络分配计算、存储、网络等资源。基于云的互联网技术（IT）解决方案不仅能够降低财富管理机构的经营成本，减少基础设施建设和营运开支，也可以根据业务需求调整规模大小，提升灵活性和敏捷性能力。为了充分利用以互联网为基础的财富管理解决方案优势，财富管理银行需结合公共云数据资源的安全性与私有云数据资源的隐私性优点，构建新的财富管理IT技术架构。云计算技术和财富管理结合要有明确的方针和政策，委托云运营商的优先数据应由财富管理银行的综合数据治理机构制定明确的服务协议和时间框架。同时，财富管理银行在拓展云上业务时，必须高度关注可能产生的复杂度，强化调流限流、降级、弹性伸缩、多活等技术的安全应用。财富管理银行在采用公有云的情况下，必须时刻注意服务商的安全管理能力提升。
（一）5G技术创造财富管理银行新未来。5G技术具有高速度、泛在网、低功耗、低时延、万物互联、重构安全等特点，主要技术包括网络切片、内容分发网络、边缘计算、软件定义网络和网络虚拟化、网络的自组织、超密集异构网络、灵活的框架设计等。高通公司预计到2035年，5G技术将在全球创造12.3万亿美元经济产出，同时创造2200万个工作岗位。5G技术以“+互联网”方式，推动财富管理形成新的财富管理价值链，使客户引导、投资管理、账户管理、客户关系维护等拥有更加强大的信息科技支持。据波士顿咨询公司统计显示，大众富裕客群以17%的资产管理规模贡献了27%的财富管理收入，单位资产收入贡献更高。因此，以大众富裕客群为代表的普惠市场，是下一个十年各类财富管理机构的新机会。在5G技术的支持下，基于线上平台的数字财富管理将突破传统财富管理的时间和空间限制，使财富管理下沉到海量中低资产净值的用户层面，极大地推进服务客群的延展、服务效率提升及服务体验的改善。
（二）5G技术在财富管理银行的应用前景。5G技术在财富管理银行的应用前景广阔。一是5G技术为财富管理提供了新选择。在5G技术推动下，金融无卡化、用户行为在线化、账户载体多元化、交易验证便捷化、支付方式场景化等是大势所趋。基于线上平台的数字财富管理将突破传统财富管理时空限制，将普惠财富管理扩展到海量用户层面，从而实现服务体验的有效改善、服务效率大幅提升及服务客群的拓展。二是极大缩短金融交易时间和操作延迟时间。金融交易操作通过5G手机、5G可穿戴设备和虚拟现实技术等工具，将大大缩短交易周期和交易延迟时间。三是5G技术将重塑智能财富管理。通过智能手机和可穿戴设备极大地促进移动支付、手机银行和金融产业的发展，帮助财富管理银行实现数字技术和金融产品供给方面的突破，构建一流、高效、直达、智能化、共享化的数字生态财富管理生态圈，实现财富管理的精准营销与定价，让财富管理客户享受差异化、专业化、便捷化、虚拟化、机制化、有温度的投资体验，加速从传统银行向财富管理银行转型。
（一）物联网技术助推财富管理银行耕耘新领域。物联网可以测量和跟踪人与事物的行为和其他属性，实现可观的实体最终和数据采集整合，其产生的大数据具有海量性、关联性、多态性、可靠性等特点。物联网是虚拟经济和实体经济之间的连接器，核心就是在线、互联、智能，整体上分为消费互联网和产业互联网。物联网在财富管理银行业务领域具有重要的应用价值，典型的物联网银行应用场景有动产融资、供应链金融、支付、语音银行、业务营运、办公管理等。银行还可以借助动产质押信贷管理系统、物联网监管系统、大宗商品交易等数字化平台，破解中小企业融资难、融资贵问题。银行还可以通过物联网、红外体感互动等技术与各种优质硬件的有机融合，构建财富管理时光走廊、金融产品谱系、远程财富管理体验舱等应用功能，让客户切实感受到财富科技植入财富管理服务所带来的模式及感官体验的升级。
（二）财富管理银行中的物联网应用前景。物联网银行业务主要模式包括：一是可穿戴银行设备。这是财富管理银行业务最容易获益的物联网产品，如建设银行推出首款集金融支付、交通出行与健康运动于一体的智能可穿戴设备“龙支付米动手环”。二是轻松支付。2018年年末巴克莱银行在伦敦一家酒吧进行了自助啤酒售卖机试验，用户可用非接触式支付方式在60秒内选购、支付并领取啤酒。三是汽车分行。加拿大的蓝岸财务信贷联盟（Blueshore）探索在汽车挡风玻璃上显示财富管理应用程序的可能性，以便乘客在开车过程中能够随时审查其投资组合。四是基于区块链的智能合约。财富管理银行还可以在依法合规的前提下，与物联网设备和支付系统开发商进行有机整合，如澳大利亚联邦银行、富国银行和博瑞棉花(Brighann Cotton)已经利用区块链、智能合约及物联网完成了两家银行之间的第一笔全球贸易交易金年会金字招牌信誉至上。五是智能分行。使用面部识别技术来判断用户如何交互，网络访问则通过交互式触摸屏提供。六是信标服务。美国银行和花旗银行都在使用信标技术，以便客户在接近银行出纳员或自动取款机之前“预告”所选择服务。七是家庭银行。英国挑战者银行（Starling）正在试用谷歌智能家居设备（Google Home），将其应用程序接口（API）与智能扬声器集成在一起，让用户能够通过语音命令执行余额查询和付款功能。八是聊天机器人。星展银行使用针对个人理财和银行业务的智能平台（Kasisto’s Kai AI平台）允许客户进行转账和支付账单等。随着银行在边缘计算、边云协同等技术研究和应用能力的提升，特别是随着5G技术在银行业的应用，物联网技术在财富管理银行应用潜力巨大。
